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很多人都只是知道房貸利率改革,改為LPR浮動利率,但是并不知道LPR浮動利率是什么意思。所以接下來的內(nèi)容中小編將詳細為大家介紹。
1、LPR指的是貸款基礎(chǔ)利率,也是法定的*貸款利率。LPR市場化程度較高,能夠充分反映信貸市場*供求情況,使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率,提高市場利率向信貸利率的傳導效率。
2、LPR每月于20日進行公布,遇節(jié)假日順延。LPR的計算方法由18家銀行共同報價產(chǎn)生,計算方法為:去掉一個*價和一個*,*取平均值得出,每月20日重新報價計算,可以簡單解讀為,這是一個市場化利率的意思。
3、之前商業(yè)銀行的貸款利率是“央行貸款基準利率×(1±N%)”,而2019年10月8日以后,商業(yè)銀行貸款利率則變?yōu)長PR±N個基點。LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
根據(jù)央行公告,房貸的定價基準轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率(LPR)之后,加點數(shù)值應(yīng)等于原合同*近的執(zhí)行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負值)。
轉(zhuǎn)化為LPR之后,房貸浮動利率怎么進行計算呢?
過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定,那么對應(yīng)不同浮動比例下的利率,轉(zhuǎn)換后的加減點分別是多少呢?
1、以商業(yè)性個人住房貸款的轉(zhuǎn)換為例,比如借款人小李,在買房的時候,享受了貸款基準利率打九折(下浮10%)的優(yōu)惠,貸款日2015年8月1日,期限是20年。
2、如果小李選擇將這筆房貸的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR,而現(xiàn)在5年期貸款基準利率是4.9%。那么轉(zhuǎn)換前的實際執(zhí)行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%,2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%
3、根據(jù)轉(zhuǎn)換時點利率保持不變的原則,小李這筆房貸的加減點數(shù)就是-0.39%=4.41%-4.8%,即減39個基點。
4、之后,直到這筆房貸償還清,這個加減點數(shù)都保持不變,但是房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。
在收到銀行短信的時候,就知道定價基準轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是必須進行轉(zhuǎn)換的,但是有兩種*可以選擇。房貸lpr浮動利率和固定利率二選一,是個必選選擇題,那么房貸lpr浮動利率和固定利率選哪個呢?
1、在基準利率的定價*下,一般按比例浮動,如基準利率上浮10%、下調(diào)15%等;在LPR的定價*下,則按照加減點數(shù)來浮動,如LPR加40個基點、減30個基點。
2、例如說:
轉(zhuǎn)換之前,貸款基準利率是4.9%,打七折后的實際執(zhí)行利率是3.43%,轉(zhuǎn)換成LPR后,貸款的實際執(zhí)行利率依然為3.43%,但利率定價*轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點。
轉(zhuǎn)換之后,10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR,為4.8%,因此,該筆貸款的定價*轉(zhuǎn)換為:在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個基點,即減去1.37%,加點數(shù)值為“-137”,該數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
(1)如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”,那么在整個合同的剩余期限內(nèi),他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個利率。
(2)如果借款人選擇轉(zhuǎn)為參考“LPR”定價,其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-1.37%”來確定。
3、也就是房貸lpr浮動利率和固定利率是各有優(yōu)勢,具體如何選擇,主要是取決于借款人自己的判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能會上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。
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