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等額本金和等額本息的區(qū)別在于,等額本金就是指每月還款的本金是固定的,利息是遞減的,在整個(gè)還款期間還款壓力先大后??;等額本息的特點(diǎn)是每月還款的本息和是固定的,在整個(gè)還款期間還款壓力基本相同。借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力選擇合適的還款*。
區(qū)別:
等額本息和等額本的區(qū)別是,在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金還款*每月歸還的金額要大于等額本息還款*,但在后期每月歸還的金額要小于等額本息還款*。按照整個(gè)還款期計(jì)算,等額本金還款*會(huì)節(jié)省貸款利息的支出。
兩種還款*適合不同的人群:
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計(jì)劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會(huì)增加,生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會(huì)非常大。等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人,當(dāng)然一些3年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種*,因?yàn)殡S著年齡增大或退休,收入可能會(huì)減少。
我們?cè)谶x擇貸款產(chǎn)品的時(shí)候可以自由的選擇還款的*,其中就包括等額本金和等額本息,那么,等額本金和等額本息哪個(gè)好呢?首先大家需要明確一個(gè)概念,那就是貸款利息只與三個(gè)因素有關(guān),即本金、利率、期限。而還款*實(shí)際上影響的就是本金,也就是說(shuō)兩種還款*的區(qū)別在于,每個(gè)月還的本金不同。等額本金即每個(gè)月還的本金一樣多,利息逐漸減少,而等額本息則是每個(gè)月還的錢一樣多,沒有變化。
舉例分析:
某人借款1萬(wàn)元,年利率為5%,分6期償還:
等額本金還款*個(gè)月1708.33元,之后每個(gè)月遞減6.94元,支付總利息145.83元。
等額本息還款每個(gè)月1691.06元,支付總利息146.34元。
可以看出,等額本金一開始每個(gè)月還款金額比等額本息要多,但后面會(huì)慢慢減少,*終總利息反而更少。但這并不意味著等額本金比等額本息要好,也不代表它更劃算,而是適合不同的人群選擇。其中等額本金的前期還款壓力較大,適合*比較充足,不愿意支付更多利息的用戶。而等額本息則適合還款能力較弱,希望貸款*在手里多拿一段時(shí)間的用戶。
如果在貸款時(shí)就有提前還款的思想準(zhǔn)備,從減少總利息支出的角度考慮,采取等額本金法并提前還款所付出的總利息要比等額本息法少。但在提前還款前,等額本金法的月供比等額本息法的要多(等額本金法的月供首月*多,多少年來(lái)逐月減少)。
1、如果你貸款23萬(wàn),30年,利率按基準(zhǔn)利率7.05%的1.1倍(上浮10%)計(jì)算,為7.755%
等額本息法的月供是1648.54元,30年的還款總額是593475.45元,其中總利息是363475.45元。
等額本金法,每月的還款額不同,首月月供是2125.26元,爾后逐月減少,*一個(gè)月的月供是643.02元,平均每月減少4.13元,30年的還款總額是498290.69元,其中總利息是268290.69元。兩種方法比較,本金法的總利息比本息法少95184.77 元。
如果在第4年未(第48個(gè)月)的時(shí)候,提前一次性還清貸款:
等額本息法,一次性的還款額為222556.16元,4年所付出的總利息是70037.68元。
等額本金法:一次性的還款額為201264.54元,4年所付出的總利息是66688.69元。
3、如果在第4年未(第48個(gè)月)時(shí),提前部分還10萬(wàn)(注:提前部分還款后,整個(gè)貸款要重新計(jì)算,采取的*有兩種,一是還款年限不變,仍為30年,減少月還款額;二是月還款額基本不變,縮短還款期限,兩種*可選擇):
1、等額本息法
提前還10萬(wàn)后,如果選擇月還款額基本不變的,重新計(jì)算后的月還款額為914.59元,30年的總利息是232832.46元;如果選擇月還款額基本不變,重新計(jì)算后還款年限可縮短至12年零6個(gè)月(150個(gè)月),12年零6個(gè)月的總利息是115218.13元。兩者的總利息相差117614.33元。
2、等額本金法
提前還10萬(wàn)后,如果選擇月還款額基本不變的,重新計(jì)算后的首月還款額(第49個(gè)月時(shí))為978.99元(爾后逐月減少),30年的總利息是169105.75元;如果選擇月還款額基本不變,重新計(jì)算后還款年限可縮短至10年零7個(gè)月(127個(gè)月),10年零7個(gè)月的總利息是92865.58元。兩者的總利息相差76240.17元。
以上計(jì)算是假設(shè)貸款利率沒有變化情況下的數(shù)據(jù),僅供你參考。
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